In een eerder artikel heb ik al eens stilgestaan bij het begrip ‘financiële vrijheid’. Toen werd dat gedefinieerd, kortweg gezegd, als een passief inkomen dat groter is dan iemands uitgaven. Een andere manier om te kijken naar financiële vrijheid is om te kijken naar de hoeveelheid vermogen die iemand over een bepaalde periode heeft opgebouwd. Men is dan ‘rijk’ als uit dit opgebouwde vermogen relatief veel jaarinkomens kunnen worden gehaald. Het voordeel van het kijken naar iemands geaccumuleerd vermogen is dat de focus op inkomen wordt weggehaald. Want, zoals uit een recent artikel over IQ en spaargedrag al bleek, hoeft een hoog inkomen niet per definitie gelijk te staan aan meer vermogen.

Wat is ‘rijk’?

Onder Rijkdom wordt door Van Dale verstaan “het rijk, vermogend zijn, of het in ruime mate aanwezig zijn van iets.” Hiermee blijft rijkdom nog steeds een erg persoonlijk iets: iemand met 10.000 euro in een spaarpot zal zich erg rijk voelen, terwijl iemand anders zich met hetzelfde bedrag praktisch failliet voelt. Om te kijken wat ‘rijk’ is en wie er ‘rijk’ is kunnen we ook het ego spelletje meespelen: simpelweg kijken naar wie de grootste, duurste, exclusiefste bezittingen heeft. Helaas is dit door de beschikbaarheid van leningen ook geen goede maatstaf van rijkdom: voor een dure auto kun je immers ook een krediet afsluiten. Ook zagen we al bij de eigenschappen van miljonairs dat hun doorgaans juist geen dure materialistische bezittingen najagen.

Maar als je rijkdom zou relateren aan wat mensen met een soortgelijk inkomen en van een gelijke leeftijd hebben opgebouwd, valt er wel een relatieve definitie te geven van wanneer iemand rijk is. Dit is precies wat de auteurs van The Millionaire Next Door hebben gedaan. Door hun onderzoeken onder Amerikaanse miljonairs kwamen ze tot de conclusie dat er een bepaalde definitie van rijkdom is die in veel gevallen opgaat. Deze definitie hebben ze afgeleid van hoeveel mensen met een soortgelijk inkomen en leeftijd hebben opgebouwd. De achterliggende redenering is dat iemand ‘rijk’ is als hij relatief meer vermogen heeft dan overeenkomende mensen. Hoe rijk iemand is valt volgens deze auteurs het beste als volgt te berekenen:

( (inkomen van het huishouden – erfenissen) / 10 ) x leeftijd

Dit geeft een andere definitie van wat rijk is, en deze manier kijkt vooral naar wat iemands vermogen ‘moet’ zijn als men rekening houd met iemands inkomen en leeftijd. Volgens de auteurs heb je te weinig vermogen opgebouwd als je totale vermogen minder is dan wat de formule hierboven aangeeft.

De formule toegepast op een tweetal voorbeelden

Meneer A heeft een maandelijks (netto) inkomen van 1750 euro. Hij is 34 jaar oud, heeft een eenpersoonshuishouden en heeft geen dure levensstijl en heeft dus al flink wat kunnen sparen. Hij heeft zijn vermogen zelfstandig opgebouwd en geen erfenissen of andere significante schenkingen ontvangen. Hij heeft onlangs zijn totale (netto) vermogen berekend en kwam uit op 79.852 euro. Is Meneer A nu rijk? Als we de formule er nog eens bijpakken, ( (inkomen van het huishouden – erfenissen) / 10 ) x leeftijd, kunnen we deze als volgt invullen: ( ( 1750 x 12 maanden – 0 ) / 10 ) x 34 = 71.400 euro. Volgens deze definitie is hij rijker dan wat mensen met een soortgelijk inkomen en leeftijd hebben opgebouwd.

Meneer (42) en mevrouw (39) B verdienen samen flink wat meer geld dan Meneer A in zijn eentje verdiend. Hun gezamenlijke maandelijkse inkomen is 5.000 euro. Helaas voor dit echtpaar wonen ze in een dure wijk, hebben ze dure hobby’s, en hebben ze twee fikse SUV’s voor hun deur staan. Gelukkig maken ze zich hier niet al te druk om, want ze vertrouwen er op dat hun pensioen ‘meer dan voldoende’ zal zijn. Hierdoor hebben ze niet zoveel vermogen kunnen opbouwen, hoewel ze wel een eigen huis (met twee hypotheken) hebben. Alles samen genomen komt hun netto vermogen op 133.698 euro. Is dit stel met al hun materialistische bezittingen nu ‘rijker’ dan meneer A? Als we de formule invullen, ( ( 5000 x 12 maanden – 0 ) / 10 ) x ( (39+42)/2 ) = 243.000, blijkt dat ze significant armer zijn dan je op basis van soortgelijke inkomens en leeftijden mag verwachten. Sterker nog, ondanks hun hogere netto vermogen en meer materialistische bezittingen is dit stel armer dan Meneer A.

Concluderend

De behandelde formule geeft een handige indicatie over wanneer iemand nu ‘rijk’ is. Helaas blijft het bij een vuistregel en is het zeker geen principe waaraan men moet voldoen om een goede financiële toekomst te hebben. Desondanks kan het interessant zijn deze formule eens naast je eigen vermogen te leggen om te kijken hoe spaarzaam je nu daadwerkelijk bent.

Bron: Thomas J. Stanley & William D. Danko. The Millionaire Next Door. Onder andere te koop bij: Bol.com, Amazon, The Book Depository.

Stem of voeg toe aan: